Устав Центрального Финансового Института (ЦФИ) платформы

Центральный Финансовый Институт (ЦФИ) — внутренний орган, который устанавливает правила финансового учёта в DewwBit Capital, настраивает денежную модель, следит за лимитами и помогает разрешать споры между участниками.

ЦФИ сочетает функции, аналогичные центральному расчётному органу и арбитражу платформы, но не является государственным центральным банком, судом или финансовым регулятором реального мира. Его решения действуют только в пределах платформы и не заменяют решения государственных органов.

Работа ЦФИ основывается на принципах единой расчётной валюты, предсказуемости правил, равного отношения к участникам, разделения средств и учётных записей, проверяемости решений, минимально необходимого вмешательства и права на апелляцию.

ЦФИ уполномочен утверждать тарифы и расчётные параметры, вести правила регистрации и эмиссии компаний, устанавливать лимиты риска, проверять соответствие транзакций правилам, рассматривать обращения и применять внутренние меры воздействия.

• устанавливать базовую ставку, кредитные надбавки, параметры резервирования и доступный лимит кредитования;
• утверждать комиссионные сборы, регистрационные и эмиссионные пошлины;
• определять правила клиринга, процессинга, фиксации проводок и исправления ошибок;
• проводить аудит и запрашивать документы, относящиеся к платформенной операции;
• временно блокировать подозрительную операцию, ограничивать доступ и начать ликвидацию по предусмотренной процедуре;
• рассматривать внутренние апелляции и публиковать обезличенные решения, формирующие практику применения правил.

ЦФИ не может произвольно списывать личные средства участника, изменять завершённую операцию без журнала корректировки, предоставлять одному участнику скрытые тарифные преимущества либо скрывать основания решения. Любое исключение должно иметь установленное полномочие, причину, срок и запись в аудите.

Ключевая ставка — базовый показатель, который влияет на стоимость кредитов и доступность средств в Capital. Её цель — балансировать доступность финансирования, сохранность фонда, скорость оборота внутренней денежной массы и риски просрочки. Изменение ставки не может применяться задним числом к займу, по которому ставка была зафиксирована при выдаче.

В текущем прототипе базовое значение фонда задаётся как 4,5%, а расчётная годовая ставка по кредиту получается добавлением 5,5 процентного пункта, то есть 10% годовых. Это конфигурация демо, а не автоматическая динамическая политика.

Предлагаемая формула для будущей реализации

Предлагается пересматривать ставку планово раз в 30 дней, а внепланово — при существенном изменении объёма Capital, просроченной задолженности или доступного резерва. Перед решением ЦФИ публикует входные показатели, рассчитанное значение, причину и дату вступления изменения в силу. При отсутствии достоверных данных автоматический расчёт не применяется, а решение принимается вручную с объяснением.

Capital — единственная единица всех внутренних бухгалтерских записей. Прямой обмен DewwBit на Games запрещён. Допустимые внешние маршруты: DewwBit → Capital, Games → Capital, Capital → DewwBit и Capital → Games. Каждая такая операция обособлена от покупки акций, кредитования, аукциона и других внутренних процессов.

В параметрах текущего прототипа до комиссии используются курсы 1 DewwBit = 10 000 Capital и 1 Games = 1 Capital. Итоговая комиссия внешнего обмена зачисляется в фонд Capital. Вывод в основной DewwBit блокируется, если итоговый баланс основного кошелька превысит 5 баллов. Эти курсы, ограничения и комиссии должны отображаться пользователю до подтверждения операции.

Регистрационные и эмиссионные пошлины, комиссии рынка и проценты по кредитам учитываются отдельно от пользовательского остатка. Тариф изменяется только после публикации новой версии правил. Скрытые комиссии и двойное списание запрещены.

Процессинг — техническая обработка перевода. Она включает проверку запроса, прав пользователя и баланса, временное резервирование суммы, списание и зачисление средств, запись результата и уведомление сторон. Неуспешная операция должна полностью откатываться или оставаться в чётко обозначенном промежуточном статусе, не позволяющем потратить средства повторно.

Каждая запись включает уникальный идентификатор, время, инициатора, источник и получателя, валюту, сумму до и после комиссии, применённый тариф, тип операции, статус, связанные договоры и результат проверки. Секреты, пароли и приватные ключи в журнал не помещаются.

• повторный запрос с тем же ключом идемпотентности (уникальным ключом, который защищает от повторного выполнения одного запроса) не должен создавать повторное списание;
• баланс и проводки обновляются в одной единой транзакции базы данных, в которой все связанные изменения выполняются вместе;
• отмена или исправление записывается обратной проводкой, а не удалением исходной записи;
• спорная операция получает идентификатор дела и блокируется от повторного выполнения при необходимости;
• журнал доступен для проверки уполномоченным ролям, а изменения критических записей протоколируются.

Текущий HTML-прототип хранит состояние в localStorage браузера и не обеспечивает настоящего серверного клиринга, неизменяемого финансового журнала или защиты от вмешательства пользователя. Перед использованием в реальном многопользовательском режиме эти гарантии нужно реализовать на сервере.

Фонд Capital используется для расчётов, хранения резервов и выдачи кредитов в пределах установленных лимитов. В системе должны быть отдельно отражены общий фонд, зарезервированная ликвидность, сумма выданных и непогашенных займов, комиссии, процентный доход, возвращённый основной долг и иные корректировки.

В прототипе целевая доля резерва составляет 55% фонда, а свободная часть для кредитования — не более 45% за вычетом действующих обязательств и других блокировок. Комиссии и пошлины увеличивают фонд; возврат основного долга восстанавливает актив фонда, но не считается доходом. Процентная часть платежа учитывается отдельно как доход.

ЦФИ не может выдавать весь фонд в кредиты. При недостатке ликвидности новые заявки приостанавливаются, пока резерв не восстановлен. Изменение резервной доли должно сопровождаться объяснением ожидаемого риска и вступать в силу с указанной даты.

Кредит оформляется отдельной записью с суммой, ставкой, сроком, общей суммой к возврату, датой погашения, статусом и графиком учёта платежей. Условия записываются при выдаче. Если в будущей версии вводится обеспечение, договор должен указывать его вид, стоимость оценки, порядок обращения взыскания и момент освобождения.

В текущем прототипе кредитный лимит дополнительно ограничен свободной частью фонда и 20% от размера фонда на одного пользователя. Проценты рассчитываются по простой годовой формуле: основной долг × годовая ставка × дни / 365. По умолчанию годовая ставка в демо составляет 10%, поскольку к базовым 4,5% добавляется 5,5 процентного пункта.

Платёж может быть частичным или полным. Сначала он погашает начисленные проценты, затем уменьшает основной долг. Платёж не может превышать остаток долга и доступный баланс Capital. В текущем демо дополнительное ежедневное начисление штрафных процентов после просрочки не применяется; просрочка записывается отдельным статусом. Любые пени или штрафы в будущей версии должны быть предварительно раскрыты и рассчитываться только по утверждённой формуле.

ЦФИ контролирует концентрацию задолженности, долю фонда в ликвидном резерве, аномальные транзакции, количество просроченных кредитов, необъяснимые изменения капитализации и подозрительные серии операций. Пороговые значения публикуются в техническом регламенте и применяются одинаково к сопоставимым участникам.

Автоматические сигналы сами по себе не считаются окончательным доказательством нарушения. Они инициируют проверку, в рамках которой записываются исходные данные, объяснения пользователя и вывод уполномоченного сотрудника. Срочное ограничение допустимо для предотвращения непосредственного ущерба, но пересматривается в разумный срок.

Для компаний с крупной эмиссией или высоким уровнем риска ЦФИ может устанавливать усиленную отчётность, лимиты разовой операции, временную блокировку выплат и дополнительное подтверждение распоряжений. Ограничения должны иметь срок пересмотра и понятное основание.

ЦФИ рассматривает споры о правильности внутренних проводок, нарушении порядка эмиссии, исполнении условий кредита, блокировках, комиссиях и статусе компании. Для каждого дела создаётся карточка: заявление, идентификаторы спорных операций, доказательства сторон, применимые пункты правил, промежуточные меры и итоговое решение.

Рекомендуемый срок первичного ответа — пять рабочих дней, срок рассмотрения по сути — десять рабочих дней после получения достаточных материалов. Если требуется дополнительная проверка, заявитель получает уведомление о причине и новом ожидаемом сроке. Эти сроки являются предлагаемым стандартом и должны быть утверждены отдельным регламентом.

Лицо, непосредственно участвовавшее в спорной операции или имеющее конфликт интересов, не принимает итоговое решение. Решение должно быть мотивированным, соразмерным и содержать порядок апелляции. Внутренний арбитраж не исключает право пользователя обращаться в компетентные государственные органы по вопросам, регулируемым законом.

ЦФИ применяет санкции в зависимости от тяжести нарушения, повторности, ущерба и риска для других участников. Возможные меры: предупреждение, требование устранить нарушение, ограничение отдельных функций, блокировка конкретной транзакции, приостановка эмиссии, временная заморозка спорных средств, приостановка аккаунта, исключение компании из реестра или ликвидационная процедура.

Основаниями могут быть подтверждённое мошенничество, вмешательство в учёт, обход санкций, фиктивная отчётность, систематическое нарушение кредитных обязательств, существенное нарушение прав на интеллектуальную собственность или угроза безопасности платформы. Просрочка не должна автоматически приводить к постоянной блокировке без уведомления и оценки ситуации, за исключением заранее опубликованного автоматического предохранителя.

Решение о санкции содержит описание фактов, применённую норму, срок меры и способ обжалования. Ликвидация требует сверки обязательств, рассмотрения требований участников и сохранения аудиторского журнала.

ЦФИ публикует тарифы, действующие параметры ставки, резервную долю, агрегированные данные о фонде и кредитах, статистику просрочек, историю изменений нормативных документов и обезличенные результаты рассмотрения споров. Публикация не должна раскрывать персональные данные, пароли или иные сведения, необходимые для защиты аккаунтов.

Сотрудники и администраторы, влияющие на финансовые правила, обязаны раскрывать конфликт интересов и не должны рассматривать собственные операции. Изменение ставок, тарифов и лимитов записывается с указанием автора, даты, основания и старого/нового значения.

За ошибочное списание применяется проверяемая процедура корректировки. За умышленное злоупотребление привилегиями — ограничение доступа, аудит и иные меры, предусмотренные правилами платформы. Ни одна роль не должна иметь скрытого технического способа изменять баланс без финансовой записи.

Устав вступает в силу после его утверждения владельцем платформы или иным определённым учредительным документом органом управления. Устав, приложения с тарифами, технические регламенты и реестр редакций нужно опубликовать в одной доступной нормативной базе.

При конфликте документов применяются следующие принципы: Устав определяет полномочия и общие финансовые гарантии; Положение об АО регулирует корпоративные вопросы; Регламент взаимодействия описывает регистрацию, интерфейсы и процедуры обмена между компаниями и ЦФИ. Более специальное правило применяется в пределах своей предметной области, если оно не противоречит Уставу.

Любое изменение публикуется заранее с описанием влияния на пользователей. Для операций, уже подтверждённых системой, сохраняются ранее применённые параметры, если корректировка не требуется для исправления технической ошибки или предотвращения подтверждённого мошенничества. Нормы Устава должны быть подкреплены серверной проверкой, а не только визуальными ограничениями HTML-интерфейса.